消委會:個別延期年金回報差異大

文章日期:2021年2月17日 15:42

消委會早前進行研究,比較18間保險公司,合共23個延期年金計劃。研究發現,發現不同計劃的保證內部回報率差異頗大,以3個保證內部回報率介乎1.98%至3%的計劃為例,假設一名45歲非吸煙的男性受保人以5年保費繳付期、每年繳付保費約4萬元及於60歲開始領取年金30年,全期保證入息總額介乎29.7萬至$36.36萬,相差22%。

消委會研究包括的延期年金,提供5年保費繳付年期的計劃,保證內部回報率由最低0.01%至最高3.33%;10年保費繳付年期的計劃所提供的保證內部回報率,則介乎0.24%至2.9%。

需要注意的是,當保費繳付年期愈短、累積期或年金期愈長,保證內部回報率便相對愈高,不能直接比較各計劃的內部回報率。即使是同一個計劃,消費者所選的保費繳付年期、累積期及年金期長短、繳付方式等,都會影響最終保證內部回報率,內部回報率亦會因受保人性別、年齡,以至保費繳付模式等多個因素影響。

消委會亦提醒,消費者可從「保證內部回報率」比較不同計劃。「保證內部回報率」的計算不考慮通脹等外在因素,一般包括總保費、每月保證年金入息、保證現金價值,及保證花紅或獎賞等。產品提供的「總內部回報率」,其計算包括保證回報,以及其他非保證的預計收益,非保證部分風險相應較高,在極端情況下,該部分可以是零,故投保前應留意保證回報和非保證回報的細節和比重,謹慎選擇。

另外,新冠肺炎疫情打擊不少人的生計,若投保人突然出現財政困難甚至失業,無法承擔保費。消委會指出,其中11個(48%)合資格延期年金保單可讓投保人申請暫緩繳費,保障不受影響,有意投保的消費者,除了比較不同產品的內部回報率及條款,亦要考慮個人財政狀況和負擔能力。

 

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