眾安推提早出糧貸款 料吸「月光族」 實際年利率逾30厘 免息期7日

文章日期:2021年7月26日

【明報專訊】早前金管局預告,將有虛擬銀行推出與薪金掛鈎的個人貸款產品,在客戶出糧日的前幾天,預先向客戶提供現金周轉。據本報了解,ZA Bank(眾安銀行)正在內部測試有關產品,最快下月推出,以循環貸款方式實現最多提早7日「出糧」,所提早的日數免息,產品是香港銀行界首創。有傳統銀行業人士認為,產品可先吸納「長期糧尾」或「月光族」的客戶,以備日後有機會讓銀行向客戶推銷貸款產品。

最快下月登場 初期或免手續費

眾安銀行網站近日披露的產品概要 (見表1)顯示,產品名為「出糧FastPass」,是循環貸款產品。假設每月提前出糧1萬、2萬或5萬元,實際貸款年利率逾34厘,最多可選7日前「出糧」,這7日為免息期。循環利息將按上述年息,及免息期完結日尚未全數還款的貸款額收取。產品亦設有手續費,作為提取貸款時收取的費用,即在「提早出糧」時便會收取手續費。

市場消息人士透露,用戶要在App中設定目前公司出糧日、自行決定該產品的「出糧日」,需提供收入證明,銀行每月自動在自訂的「出糧日」放款,之後進入免息期,免息期結束後銀行自動從戶口收回款項,若用戶屆時未能還清,便會計息,預料產品初推出時會豁免手續費。

美虛銀推提早出糧服務 非貸款

該消息人士指,外國有提早出糧服務,如美國的虛銀Chime推出「Get Paid Early」服務,透過直接存款(direct deposit),讓客戶可提早一兩日收到薪金,背後是因銀行取得工資名單(payroll)資訊,獲保證客戶將會從其僱主領薪,故客戶可獲提早出糧,但有關服務並非貸款。而香港與外國環境有別,故眾安以循環貸款作為工具實現提早出糧概念,冀用戶可享早出糧好處。

有傳統銀行業內人士向本報分析,此產品相信是針對資金短絀、周轉不靈的客戶,若能吸納該批客源,日後或有機會向他們提供預批貸款。他認為早幾天「出糧」屬噱頭居多,對恒常持有一定存款的客戶吸引力不大,若要落實收手續費,更顯得不吸引。

李若凡:有助提升貸存比率

華僑永亨銀行經濟師李若凡表示,從普惠金融角度而言,產品由虛銀率先探索,或是很好的開始,香港虛銀整體以吸納存款為主,貸款推展不太快,貸存比率遠低於傳統銀行,虛銀難以和傳統銀行競爭大客生意,故會轉移針對傳統銀行服務不到的客群提供服務。但她認為,若要推高貸存比率,虛銀或應針對中小企客戶。

明報記者 胡學能