轉自願醫保 首考慮重新核保否

文章日期:2019年4月15日

【明報專訊】自願醫保最大吸引之處是可以扣稅,慳得一蚊得一蚊,打工仔或正猶豫是否應該將自己原有保單轉至自願醫保?考慮這問題時,首先要了解自己持有的醫保轉移至自願醫保會否需要重新核保;此外,投保人的身體狀况亦是一個關鍵考慮因素。

明報記者 龍彩霞

如果投保人於現有醫療保險計劃曾索償,而該醫保可以轉移至同級的自願醫保產品,受保人便毋須重新核保;但若他們想轉至其他保險公司的自願醫保,就須要重新核保,或須要加設「不保事項」,亦可能要徵收附加費。

自願醫保的基本計劃保障額40萬元,而坊間的醫保有不同計劃,由於保障範圍有別,如果未有醫保,可以先選購自願醫保作為基本保障;而現今生活壓力大,自願醫保保障涵蓋精神疾病,也是其優越之處。

不過,隨着年紀增長,建立家庭,責任愈來愈大,自願醫保的標準計劃就未必提供足夠保障,反之,長者則可以考慮,尤其是很多老人家不捨得花太多錢住私家醫院,但若投保了自願醫保標準計劃,不會因為年紀大而被拒承保,又有基本保障,可資助私家醫療服務的開支。

10Life指出,購買長期保障,如人壽危疾保,公司品牌及信譽相當重要;相反,需要每年續保的產品,如家居保險、醫療保險,則未必要選大型保險公司。每間公司索償程序繁簡各異,想要有效索償宜先了解清楚。

長期保障選大險商 恒常醫療看重自身需要

此外,自願醫保屬於個人住院保險,相比人壽或危疾保險,索償機會比較大,例如有時候身體出現小毛病想做詳細身體檢查,靠的都是住院保險。因此,購買時要清楚索償程序,例如傳統書面索償或網上索償,投保前切記問清楚。

自願醫保遵照傳統大眾醫療保險的產品結構,劃分多個細項,如外科手術費、醫生巡房費、雜費等,各項均設賠償上限,往往會出現這細項用爆額、那細項卻用不盡的情况。市面上有非自願醫保產品採取「全數賠償」的產品結構,不分細項,只要傷病治療符合「醫療所需、開支合理及慣常」情况,受保人便可在指定賠償上限內提出索償,對於一些非「天價離地」的治療,受保人更有機會盡用足額。

自願醫保標準計劃在嚴重傷病個案的保障較低,例如因冠心病需要通波仔,受保人預估只可索償約35%的開支,出院費用自付額達9.7萬元;若因受傷而進行前十字韌帶重建手術,受保人則預計要自付4.3萬元(以2018年價格計算)。

「靈活計劃」的保障率有顯著的提升,尤其是嚴重傷病個案如通波仔,比標準計劃多賠逾一倍。富衛「揀易保全面醫療計劃(經濟)」﹙下稱「「揀易保」﹚的每宗傷病賠償上限僅25萬元(癌症多一倍),但由於不為細項設上限,反而在多種傷病個案中,如腸癌手術加化療、冠心病通波仔等,預計受保人可得全數賠償。

嚴重疾病保障 自願醫保不足夠

我們揀選了3個年齡層,以平均年保費作比較,當中包括35至45歲壯年、初生嬰至12歲的小童,以及65至74歲長者,後兩者為高危組別,索償醫保的機會較高。自願醫保標準計劃對於小病的保障尚可,但嚴重傷病就很不足夠,投保人很可能要自掏荷包應付醫療開支。比起標準計劃,如果財政狀况許可,「靈活計劃」保障更佳,更值得考慮。

雖然自願醫保產品獲政府認可,但產品始終由保險公司營運,消費者的選擇亦毋須限於自願醫保。最後,由於投保醫療保險是為了應付傷疾時的醫療開支,比較產品的保障及保費十分重要,不要因扣稅優惠而輕率投保。

簡單了解自願醫保後,不少人會問,那麼與一般醫保有什麼分別?其中最吸引的,就是大家討論的可扣稅項目,每名受保人每年可用作扣稅的自願醫保保費扣除額為8000元,幫年紀較大的人購買自願醫保,會有較大機會用盡扣除額,因其保費通常較貴,扣除額自然較高。扣稅額估算方式其實十分簡單,其公式是:

自願醫保保費×稅率=扣稅額

假設保費是5000元,稅率2%,可獲扣稅金額就是100元;如果收入達到最高稅率17%,可獲扣稅金額毫是850元。又例如每年保費3117.9元,6歲女兒自願醫保計劃保費為2254.32元,而配偶(35歲)保費每年3519.35元,如果稅率是15%,就可慳1333.8元稅。

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