10Life:自願醫保設細項保額上限 靈活計劃勝標準

文章日期:2019年4月15日

【明報專訊】政府早前宣布推出自願醫保後,不少意見認為標準計劃對嚴重疾病保障不足,促使保險公司推出靈活計劃,增加個別細項的保障額、加設額外醫療保障賠償部分等。10Life保險比較平台創辦人倫沛然認為,靈活計劃有助增加投保人保障,但實際仍需視乎個別人士需要,例如希望承擔更低的自付額,或要選用較貴的靈活計劃或其他高端醫療計劃。

倫沛然舉例稱,投保人倘患上結腸癌,醫療加上化療使費,即使沒有併發症,一般標準計劃要自付15萬元(見表);若使用靈活計劃,以友邦(1299)和保誠為例,自付額可以降至約6萬至7萬元。倫沛然表示,靈活計劃或足以應付較標準的治療,但要支付先進醫療方法的保險,每年保費或需要1萬元以上。

倫沛然表示,自願醫保不能調低保障額,是一個很重要的優點,惟自願醫保設定個別細項的保額上限,例如治療癌症的標靶藥費用每年需要數十萬元,但非手術癌症治療項目保額僅數萬元。現時市面有一些與靈活計劃保費相若的產品,受保人可不分細項在每宗傷病保障額內獲得全數賠償,有助減低受保人的自付額。

有保險公司看準壯年人士有公司團體保障,以較廉宜的標準計劃吸引他們購買首份醫保,不過,倫沛然指出,若日後由保障較少的標準計劃提升至保障較多的保險計劃,或要重新核保,如果受保人之前曾經索賠,以後升級時或會被要求增加保費,甚至列入不保項目,導致「以為自己有醫保,結果年老不夠用」。他認為,標準和靈活計劃的每月保費差距不是太大,倒不如從一開始就購買保障足夠的計劃。

打工仔有團體保障 可購加保計劃

如果要在團體醫療保障以外得到更多保障,倫沛然認為購買加保計劃(Top-up plan)會是更佳選擇,以「通波仔」為例,團體醫保的自付額為10萬元,這些加保計劃可賠償其中的9萬元,而保費亦或比標準計劃更低。