沈華﹕香港邁向智慧銀行新時代

文章日期:2019年4月10日

【明報專訊】3月底,香港金管局正式推出首批虛擬銀行牌照,首批牌照共3張,比市場初期發牌數目少,顯示金管局對虛擬銀行的審批較為審慎。金管局在積極推動及鼓勵銀行應用金融科技提供服務的同時,與對其他傳統銀行的要求一樣,亦嚴格監管虛擬銀行的管理質素,確保其具備足夠的財務、科技及其他相關資源,業務計劃也需要是切實可行,風險管理及網絡安全等措施必須完備,這都有利於維護香港銀行體系持續穩健及健康發展。隨着虛擬銀行牌照正式批出,金管局推動香港智慧銀行發展的七大措施已逐一落實,包括引入虛擬銀行、推出轉數快(FPS)、開放銀行API、推出金融科技監管沙盒升級版2.0、推出「銀行易」以理順銀行/客戶/監管關係、加強跨境金融合作,以及提升科研與人才培訓,帶動香港金融科技發展進入新階段。

參考境外其他地區經驗,如美國、英國及中國內地等,虛擬銀行服務已發展了一段時間,並且逐漸普及,發展漸見成熟,當地客戶(尤其是年輕客群)早已接受及適應通過電子渠道使用銀行服務。

以英國虛擬銀行Atom Bank為例,一至兩年間吸收存款約14億英鎊,批出貸款額達12億英鎊。他們表示最快16秒可批出按揭申請,在開戶流程上,全部通過流動應用程式完成,這對於重視便利的年輕人而言,具有一定的吸引力。不少人會問,虛擬銀行除了沒有實體分行,在服務上有什麼不同之處?筆者認為目前來看,主要可歸納以下三大特點。

圍繞客戶生活 建數碼生態系統

第一、充分利用金融科技(Fintech)提供創新及高效的銀行產品及服務。隨着大數據、人工智能、區塊鏈等科技技術愈趨成熟,虛擬銀行搭建新系統時可全面引入相關技術,除了有利全面動態分析客戶所需,便於向客戶提供個性化的解決方案,亦有利推出創新產品。虛擬銀行可積極採用敏捷開發(Agile Development)模式,及時應對客戶及市場快速變化的需求,推出創新產品。

第二、創造嶄新的銀行服務體驗,融入客戶生活場景。虛擬銀行可創建一個簡單、便捷及安全的數碼生態系統,圍繞客戶日常生活場景,如購物、娛樂、交通、居住等,為客戶的日常生活和中小企的業務營運提供24×7隨時隨地的銀行服務。

第三、致力提供普及金融服務。虛擬銀行的目標客群主要是年輕客戶、小微企業等,不設最低結餘要求或徵收低帳戶結餘收費,亦會致力解決現時小/微型融資困難的難題,務求使大眾更便捷地獲得基本的銀行服務,以應付日常生活或生意營運資金往來的需要。

T+0交收將逐步盛行

當然,虛擬銀行是個新生事物,我們目前還無法完全預見其將來的發展。估計未來虛擬銀行除了提供存貸款、支付、匯兌等服務外,亦會逐步拓展至理財業務,如銷售基金和保險產品。當然虛擬銀行銷售投資產品,監管上與傳統銀行應無異,但在客戶認購服務體驗上可進一步優化完善,便利客戶。內地「餘額寶」模式值得借鏡,如何融入香港監管環境及商業模式值得研究。隨着虛擬銀行服務推出,加上FPS便利跨行轉帳的金融基建,相信未來以T+0交收為特色的高流動性貨幣市場基金或在香港逐步盛行。

中銀香港資產管理執行總裁

[沈華 環球投資]