自願醫保保證續保至100歲 留意倘無索償 供款不可退回

文章日期:2019年4月8日

【明報專訊】大家對自願醫保(VHIS)認識有多少?部分讀者可能知道投保後可以獲扣稅,或會知道已存在疾病有得保(有附帶條件)及保證續保至100歲,而大部分保險公司均推出標準計劃及靈活計劃,對已投保醫療保單的人是否須轉移至自願醫保計劃?若未曾投保的人士,是否應該趁機會投保呢?投保前除保費考慮外,最重要是有沒有需要,因為醫療保險是消費品,即使沒有索償,也不會獲退回供款;而且保費按年齡增加,投保年齡到65歲每年保費近1萬元,會否有能力供款也是重要考慮。

明報記者 龍彩霞

自願醫保由食物及衞生局推動,希望減低公營醫院的負擔,而且規定標準計劃採用劃一的條款及保障,除了極小量允許的輕微改動外,不同保險公司提供的標準計劃大致相同。靈活計劃提供相等於標準計劃的基本保障,再加上具彈性的附加保障,例如更高的保障額及更闊的保障範圍(內容會因應不同產品及不同保險公司有別)。

投保年齡由15天至80歲,內地居民也可以投保,但沒有扣稅優惠。保證續保至100歲,並保證不會因受保人於保單生效後的健康狀况變化而有所改變。投保後會享有21日冷靜期,其間投保人可取消保單並全數取回已付保費。

分析:較適合年輕人長者購買

認可產品則由保單生效後第4年起提供全面賠償(即100%償款)及在首3年的等候期提供部分保障(即第一年不獲賠償,第二年可獲25%償款,第三年可獲50%償款)。保障範圍包括以非住院期間(例如診所或醫院日間診療中心)接受的外科手術(包括內窺鏡)。其次住院期間或門診接受的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描亦包括在內,只是投保人須分擔30%的共同保險費用。保障計劃包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療,精神科治療也獲保障,每保單年度可獲最高3萬元賠償。

資深理財策劃師林昶恆表示,自願醫保的基本計劃適合年輕人及長者購買,因為年輕人初出茅廬人工不高,但亦應有一份保障,同時也可以慳稅,免稅額上限為每年每名受保人8000元。當然基本計劃對於欲住私家醫院的病人一定不足夠,可能要自己補貼較多。長者也值得考慮投保,因為他們未必捨得住私家醫院,多會先考慮公營醫院,若有一份基本計劃在身,可以減輕子女的負擔;至於中年人士屬家庭支柱,可以考慮較全面的靈活計劃,亦可以選擇購買設有墊底費的醫保,這類計劃保費一般較沒墊底費的為低,同時保額又較高。投保人可利用公司醫保的賠償來抵銷原本由自己支付的墊底費,可以節省支出。

25歲非吸煙男性 保費最低年繳1332元

林昶恆認為,投保人要留意,如果已有醫療保險,要留意保障會否足夠,如果在同一間公司由原有計劃轉至自願醫保計劃,雖然要承擔價格差異,但公司無權重新核保,而且保證續保至100歲。保單持有人有權於「轉移期」內,要求剔除現有保單個別不承保項目,但公司則有權重新核保。但要留意,將A公司的非自願醫保轉移至B公司的自願醫保,B公司有權重新核保。

保費自然是大家最關心的事情,本欄比較了市場已推出的計劃,如果以25歲為例,男性非吸煙的保費,最平是網上保險公司保泰,年繳1332元,最貴是三井住友海上水災保險(香港),年繳保費達4104元。65歲女性非吸煙保費最平也是保泰,只需6876元,最貴是利寶國際,達21028元(詳見附表)。

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