如何揀選定期壽險及分紅壽險?

文章日期:2019年3月25日

【明報專訊】人壽保險的主要目的在於保障摯愛。當自己不幸過身時,可能無法繼續供養父母和家人,甚至未能償還按揭貸款等不同債務。因此有需要預先購買一份人壽保險,當不幸身故時亦能靠保險彌補所失去的收入,讓摯愛獲得財務支援應付基本生活開支及維持生活質素。有些人壽保險更可讓財富增值,讓受保人獲得人壽保障之餘,亦可享有保單價值以實現個人理財目標。人壽保險有不同類型,在首次投保時或會不知從何入手,那麼在選擇時應該考慮什麼因素?

定期壽險保費相宜 換取大額保障

人壽保障的產品主要分為兩類,分別是着重保障的定期壽險,以及有儲蓄成分的分紅壽險。定期壽險計劃讓投保人訂立特定的受保時期,如在這段期間不幸身故,受益人將獲得身故賠償。定期壽險的特點是保費較其他壽險便宜,因此適合預算較低及希望建立基礎保障的人士。投保人可按照實際需要,設定受保年期,如10、20或30年,並可於受保年期完結後續保。為顧及不同年齡層人士的保險需要,市場上有定期壽險計劃接受的投保年齡高達80歲。傳統定期壽險沒有儲蓄成分,其保費旨在為投保人建立相對大額的保障,所以當保單屆滿或中途退保時,未必提供現金價值或紅利。

分紅壽險提供財富增值

如希望獲得財富增值,你可考慮投保有儲蓄成分的分紅壽險。此類計劃一般可讓投保人在一定年期內完成供款,以獲得終身保障,而且保費有機會維持不變。雖然保費或較定期壽險為高,但計劃含有儲蓄成分,為保單累積現金價值和紅利(如有),滿足希望同時獲得保障和儲蓄的人士。投保人一般可於一定年期後提取保單價值,以實現不同人生目標,例如用作子女教育基金。即使有需要選擇中途退保,仍有一定部分的退保價值可以取回。

從人壽保險獲得的賠償,除了可以用作彌補失去的收入,亦可留給家人用作繳付自己過身後所留下的債務。大家或多或少都會有一些負債,例如與伴侶一起負擔的按揭供款。萬一受保人不幸身故,受益人便可運用一筆過賠償以支付按揭,避免因無法負擔按揭供款而導致家人失去物業的風險。

另外值得一提,有別於一般遺囑或其他資產,人壽保險的身故賠償毋須經過繁複的遺囑認證手續,萬一受保人不幸身故,受益人亦可及時獲得賠償。

投保人應先考慮自己的家庭及受養人等狀况,從而計算出每月相關開支。如投保人是單身人士,便需考慮供養父母的金額;已婚人士要考慮子女教育費用。舉例說,投保人有一名10歲兒子,並預計他於22歲時完成學業及開始經濟獨立,在計算時便要考慮該保障額應要足夠支付12年內兒子的生活開支及學費,那便可以確保即使有不幸事故發生,家人亦毋須為孩子的使費而憂心。

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