倘轉自願醫保遭核保 保障或減少

文章日期:2019年3月25日

【明報專訊】公立醫院爆滿,私家醫院收費高昂,醫療近年成為本港市民迫切的問題。將於4月1日推出自願醫保計劃,除了有扣稅優惠外,對保障範圍也有基本要求,對新客投保甚至現有客戶轉保具吸引力。不過,10Life保險比較平台精算師倫凱恩提醒,現有客戶若非轉保至加入了自願醫保特點後的相同產品,保險公司有權要求核保,若曾經索賠或已確診患病,保險公司可以加入不保項目,變相減少保障。

轉保相同產品 有權加保費

保險公司必須向現有保單持有人提供一次過安排,讓客戶選擇是否轉移至認可產品。若客戶轉移至僅加入自願醫保要求的相同保險,保險公司不得重新核保,不過倫凱恩表示,保險公司有權增加保費。10Life創辦人倫沛然補充,即使轉保亦應確保新保單獲批後,才取消舊計劃,否則若新保單拒保或有不保項目,保障可能比原有保單更差。

標準計劃保障率約六成

自願醫保包括可提供具彈性附加保障的靈活計劃,以及條款、保障範圍和保障額劃一的標準計劃。靈活計劃個別產品詳情要到3月底才公布,食衛局去年預計,標準計劃保單平均保費為4800元,10Life去年按40至46歲男性的保費4600元,模擬10個病情不一的個案,與其他類近保費的醫療保險比較,倫沛然表示,標準計劃的平均保障率約六成,但坊間不少計劃可達八成。

例如患上冠心病需進行心導管介入(俗稱「通波仔」)和置入支架手術,標準計劃估計只能支付35%醫療開支(見表),但有保險計劃可達九成,原來心臟血管支架的費用需要數萬元,現有醫療計劃可讓市民購買附加保障,但標準計劃只能按「雜項」每年賠償14,000元,即使投保,亦未必足夠支持在私院做手術。不過倫凱恩補充,在大部分輕微手術,標準計劃可保障約八成,但如希望覆蓋大型及複雜手術,消費者可考慮購買靈活計劃或其他非自願醫保產品。

通波仔裝支架屬雜項

每年最多賠1.4萬

標準計劃雖然不設終身上限,但每年保障額設為42萬元,倫沛然表示,複雜治療如癌症手術加上標靶藥治療,費用可達50萬至100萬元,保障額不算高,同時亦未必能支付較貴新型藥物,中風所需術後護理和物理治療,每年3000元保額亦相當低。

不過,倫沛然表示,自願醫保要求提供各歲數的保價,明確支出預算,標準計劃條款更劃一,例如列明出院後用藥的時間,受保人可更易比較和作出醫療預算。

倫沛然表示,自願醫保認可產品包括的基本要求,除標準計劃劃一條款外,並非自願醫保獨有,不建議因為退稅而選擇自願醫保。市民應按自己需要,例如公司團體醫療保險保障,才決定購買哪種計劃。希望扣稅的市民,亦應了解在市場競爭下或會有保障和保費俱佳的靈活計劃。

明報記者

[自願醫保]