女性保險計劃 母嬰同受保 保單設空窗期 婚前投保更合適

文章日期:2019年2月25日

【明報專訊】今年是豬年,有不少夫婦都希望生個豬仔,在計劃生育之前,可以考慮投保女性保險計劃,大多涵蓋8至10種婦科疾病,主要為癌症(早期癌症也包括在內)及一些常見女性疾病,例如紅斑狼瘡症,並且延伸至懷孕期間發生的風險和嬰兒先天疾病。部分產品提供女性器官的身體檢查,例如乳房及盆腔超聲波、DEXA骨質密度測量等,作用是及早發現乳癌、卵巢癌及骨質疏鬆等潛在疾病。

明報記者 龍彩霞

女性保障計劃同樣設有「等待期」,通常是90天,但部分項目設有較長的等待期,與懷孕保障有關的等待期便可以長達一年。在舊式產品中,某些疾病的賠償金額或有可能調整,例如早期子宮頸癌,但隨着產品設計與時並進,巿場也開始出現100% 足額賠償的保險產品。女性保險產品的保費率大多並非固定,或會因應保險公司的賠償經驗、醫療費用升幅、通脹率等因素,每年調整。

消費者如果已經投保危疾保險,並且打算多買一份女性保障,宜先了解自己的保險需要和保費負擔能力,再比較一下兩者的保障範圍有否重疊;本身沒有危疾保險的話,則應衡量單靠一份女性保險計劃,是否已有足夠而全面的保障。

危疾保附加女性保障 兩者兼得

雖說女性罹患中風和心臟病的風險一般較男性低,但它們既屬香港頭號殺手之一,也不容輕視。其中可行的方案,是因應自己的保險需要及開支預算,以一份危疾保險作為基本計劃,再以附加形式加入女性保障,便能兩者兼備。據統計,女性壽命普遍比男性長,但通常病痛較多。現代女性工作忙碌,大多缺乏運動,長期坐在電腦前,年過30多歲健康往往亮起紅燈,日後的醫療開支不容小看。

女性保險是為女性各個人生階段或常見的疾病而度身訂做,例如以套裝形式將分娩住院優惠保障、新生嬰兒保障,以及女性癌症保障包含在計劃內,例如懷孕和更年期。保單內的各個項目,都會有不同的負責期,即已投保但未生效的空窗期。女性保險內的各個項目,大約為1至3個月不等,唯獨是有關懷孕的保障,就有10個月至1年之長。假若意外懷孕,才急急走去加上這項保險項目,可能等到孩子出世了,保障都未到生效期。

妊娠併發症種類多 留意保障範圍

網站10LIFE建議,計劃生育的女性,在投保時要留意保障項目會否包妊娠併發症導致的住院及手術開支等。所謂妊娠併發症,其實有很多種類,如異位妊娠、葡萄胎妊娠、先兆子癇、流產、先兆流產、醫療需要的人工流產、胎兒夭折、因產後出血切除子宮、子癇、羊水栓塞等,消費者宜留意醫療保險所保障的妊娠併發症種類。

保誠附加保障針對母親需要

女性保險在結婚前投保較合適,因為結婚後,若計劃生育,在懷孕期間婦女及嬰兒出現什麼疾病,女性保險也有覆蓋;加上現今女性普遍遲婚,高齡產婦分娩,嬰兒罹患先天性疾病的比率也較高。至於那些每兩年一次送贈的身體檢查及新生嬰兒大利市,其實是羊毛出在羊身上,已計算在保費內。英國保誠旗下「守護健康女性保障」計劃保障直至100歲,也可以附加「守護健康女性額外保障」,保障直至45歲,主要針對成為母親時的保障。

至於友邦保險「摯愛妳」計劃,其保障範圍包括妊娠期併發症,倘不幸在懷孕期間被診斷患上瀰漫性血管內凝血、宮外孕或葡萄胎, 「摯愛妳」保障計劃會即時支付一筆過的現金賠償。惟投保人要留意瀰漫性血管內凝血保障需在懷孕第七個月後出現才生效。

其實專為女性而設的保險,除了女性專有疾病外,若受保人的初生嬰兒不幸患上先天疾病,也可獲得保障,當中包括唐氏綜合症、脊柱裂、法樂氏四聯症、食道閉鎖及腦積水等。美國萬通的「妳的健康」計劃,標榜保費較低,有4種嚴重疾病,包括紅斑狼瘡、慢性自體免疫性肝炎、類風濕性關節炎及成形不全貧血病才獲100%保障額,其他危疾則按指定比例賠償。

子女保障年齡至15歲

除先天疾病保障外,萬一子女患上其他嚴重疾病時,相關保障也可幫補開支,嚴重孩童疾病包括:嚴重哮喘、白血病、骨髓移植、腦部手術及結核性腦膜炎等,而保障年齡由1個月至15歲。嚴重女性獨有或相對男性病發率較高的疾病,例如個別癌症、類風濕關節炎及系統性紅斑狼瘡症,通常可獲100%投保額賠償。

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