需要隨歲數改變 保險計劃須年年檢討

文章日期:2019年2月25日

【明報專訊】「一年之計在於春」,春節假期過後,上學與上班的日子回復正常,大家除了努力實現年度目標外,也是對手上保單作一次年檢的好時候。

一般人或會以為成功投保後,將會一勞永逸,把保單放入抽屜便了事。事實上,隨着年紀漸大,我們對財富管理及保障的需求也會改變。外在因素方面,保險產品會因應巿場環境而不斷改進,十年多前的產品,其保障範圍及保障額未必追得上現時社會所需,所以定期檢視保單內容是相當重要的。

以危疾保險為例,以往的危疾保險一般不會包括「早期」或「非嚴重」疾病,例如原位癌、早期癌症、心臟血管成型術(俗稱通波仔)等。

隨着醫療科技進步,現時不少危疾計劃的保障範圍,已涵蓋上述被界定為非嚴重的疾病,賠償額一般為保額的15%至25%。

危疾有機會獲多次賠償

對於傳統的危疾保險,在首次被確診嚴重疾病後,保險公司會按照保單條款及投保額,發放一次性的危疾賠償,保單隨即終止。近年,保險公司推出可作多次賠償的危疾計劃,即受保人在首次索償後,若不幸再患上危疾,可以根據保單條款,有機會獲得多於一次的賠償,不用擔心只得一次索償機會,以後再無法續保或向其他保險公司投保。

傳統壽險產品強調的是個人需要,針對人生不同階段,作出合適保障及理財策劃,若遇上人生大事,例如結婚、子女出生、置業等,我們更應該重新檢視保單,確保自己承擔的財務風險得以分攤,而家人也得到合適的生活保障。

應考慮自身需要及負擔能力選擇

隨着年紀漸長,身體狀况的轉變,也不時提醒我們要留意保單內容,因為自然衰老表示即使您自信多健康,患病的機會和醫療開支也無可避免地逐步增加,無論是突發病症或者「老人病」,都需要早日認識保單的受保範圍及條件。

因此,我們應考慮自身需要、負擔能力、產品特性等,適時加強目前及日後所得保障。

購買保險目的是財務風險盡量轉移給保險公司,減輕遇上不幸或罹患重疾時承受的經濟負擔。若購買的計劃已不合時宜,這可能會令自己得不到充分保障之餘,也錯過了及早投保或更新保障內容的機會。如果對保單內容有任何疑問,應盡早向保險公司或理財顧問查詢。

中銀人壽

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