羅兵咸:虛擬銀行兩年後爆發增長

文章日期:2019年2月7日

【明報專訊】香港虛擬銀行發牌進入最後直路,金管局期望可在今年首季批出牌照,目前約6至7家申請者進入下一輪審視。羅兵咸永道風險及控制服務合伙人吳冠豪表示,虛擬銀行對推出初期的客量估算不會太進取,相信頭一至兩年可吸引數萬至數十萬客戶,他相信,虛擬銀行可在一、兩年後有爆發式增長,透過向客戶提供新的數碼服務和創新的金融投資產品、擁有更多「吸客」渠道,或可與傳統銀行直接競爭。

料與傳統銀行直接競爭

香港銀行市場成熟,新生的虛擬銀行未必能吸引現有傳統銀行客戶使用,而且銀行面對新科技競爭,亦在完善流動銀行功能,例如與零售商合作、提供遙距開戶,各項功能可能接近虛擬銀行。不過吳冠豪認為,虛擬銀行節省分行的租金、人工成本,長遠降低成本可向客戶提供更好的貸款利率。另外,經金管局篩選後,現有虛擬銀行的申請者應相當具實力,讓客戶更有信心。

省人工租金 提供更吸引貸息

此外,雖然傳統銀行近年推出不少金融科技服務,不過吳冠豪指出,他們推出新產品要經過多重審批,規則、流程複雜,推出時間以月甚至以年計算;相反,虛擬銀行的背後是科技企業,推出新產品可以周甚至以日計算,新服務亦可能會引起客戶興趣。相比起傳統銀行已有既定業務盈利模式,由零開始的虛擬銀行會更為創新。

虛擬銀行較易流失散客

虛擬銀行推出,不等於發展會一帆風順。中國內地2013年起推出不設實體分行的「直銷銀行」,性質類似虛擬銀行,不過去年有研究報告指出,直銷銀行間的產品同質化嚴重,需要以優惠吸引新客戶,一旦其他銀行推出更高收益產品,會容易流失客戶。展望香港的情况,吳冠豪認為,如同支付工具要以補貼吸客,因為虛擬銀行開戶方便,客戶轉用其他銀行方便,因此客戶的忠誠度不太高。

吳冠豪認為,在零售銀行業務方面,虛擬甚至傳統銀行之間的產品比較標準化,難免相當類似,銀行需要通過不同生態系統,吸收客源銷售產品。不過在銀行的商業銀行業務之間的分別會較大,例如有申請者經營供應鏈融資,以科技追蹤貨物的流向,亦有虛擬銀行連接客戶的銷售系統,掌握公司客戶銷售數據,據此提供信貸產品。

傳統銀行需花成本收集這些中小企數據,但回報不及借貸予大型企業,因此應用新科技的虛擬銀行可補填現有市場缺口,而這些銀行一直跟進收集客戶的數據,因此客戶亦不易離開轉用其他銀行。

明報記者 歐陽偉昉