實報實銷危疾保成另類選擇

文章日期:2019年1月14日

【明報專訊】保險產品發展日新月異,危疾保險保障的疾病種類已經增加到過百種,就連癌症復發的賠償都已經覆蓋到3至5次不等。不過,保障範圍愈大,保費自然水漲船高。如果想以較相宜的保費做好嚴重疾病的保障,可參考實報實銷的危疾保障計劃,為退休生活設好安全網。

撰文:李凱茵

香港醫療費用高,不幸病魔降臨,醫藥費負擔沉重,所以退休人士的部署當中,健康保障必不可少;而說到健康保障,總離不開傳統的醫療保險和危疾保險。醫療保險主要賠償大大小小各類疾病或受傷需要到醫院就醫時的指定醫療開支,屬實報實銷保障,根據保險公司列明的分項保額上限,用多少賠多少;危疾保險就會根據保險計劃指定的疾病賠償。只要受保人患上受保範圍內的其中一種疾病,保險公司就會根據投保額,作出一筆過的賠償。病者可用之治病,也可用以應付治病休養期間不能工作的家庭開支等。

設每次賠償上限及終身賠償上限

不幸遇上嚴重疾病例如癌症,醫療保險的保額通常都難以應付龐大的治療開支,除了因為保額所限,也因為住院以外的費用如藥費、前期檢查費用或後續的治療費用等未必受保。隨着近年新興的危疾保險計劃保障範圍逐漸擴闊,理賠機率上升,保費也更貴。

近年一種新型的實報實銷危疾保障,介乎兩種傳統保險計劃的新產品應運而生,讓消費者以相對較低的保費去填補傳統計劃遇上嚴重疾病時的缺口。在這種實報實銷的危疾保障之下,只有患上列明的一種或數種嚴重疾病,例如癌症(包括原位癌)、心臟病、中風等才會獲得賠償。再以治療費高昂的癌症為例,不幸患病,患者的診斷檢查費用,化療、標靶治療等住院或門診進行的治療費用,完成治療後的監測檢查費用,還有藥物等也會獲得全數保障。

只賠償幾種疾病 保費相對廉宜

話雖如此,賠償金額也會受制於兩個限額,分別為每次疾病賠償上限和終身賠償額。每次疾病賠償上限介乎50萬至300萬元,而終身賠償額就由300萬至1800萬元不等。保額愈高,保費也會較高,所以投保人可按個人供款能力及原有保險的保障額高低去作出選擇。

由於這類新興實報實銷型危疾保險只會賠償1至4種嚴重疾病,保障範圍遠低於傳統的醫療保險及危疾保險,理賠機率較低,保費因此相對廉宜。所以,對於預算有限未能夠買更高保額的傳統危疾保險,但又擔心一旦患病時現有保障不足應付,就可考慮以這款產品填補缺口,用較低的保費增加遇上頑疾時可獲得的保障額。當然,這款實報實銷型的危疾保障,並不可取代傳統類型保險計劃,因為沒有人能擔保我們只會患上這幾種疾病。

[退休綢繆]