善用保單冷靜期

文章日期:2019年1月14日

【明報專訊】近年消費者權益愈來愈受到重視,部分商戶提供無條件退款保證,若客戶購買貨品後不滿意,可以憑收據在指定時間內,將未經使用的商品退回商戶,取回貨款。類似情况,又是否適用於保險申請呢?

為了給予投保人足夠時間,考慮所購買的保單是否合乎個人需要,以及審閱保單的條款及受保條件,監管機構早於1990年代中,引入冷靜期權益,讓投保人在冷靜期內,重新考慮是否繼續購買有關壽險產品的決定。

所謂冷靜期,是指投保人在簽訂保險合約後,可以在指定時間內無需提供任何原因或理據,無條件地取消保單並獲退回已繳保費。由於人壽保險是長期合約,供款期一般較長,投保人如果在保單期滿前退保,有機會蒙受損失。

危疾保險 應在冷靜期內明瞭細節

冷靜期期限經過數次修定後,最新規定是:保險公司將保單交付保單持有人或其代表後,或保險公司領取保單通知書給予保單持有人或其代表後起計的21天,以較先者為準。領取保單通知書上,會註明冷靜期的屆滿日期,提醒投保人有權重新考慮所購壽險產品的決定,以及在冷靜期內取消保單,可獲發還已繳保費。

此外,如果在通知書簽發日期後9天內,保單持有人或其代表仍未收到保單,應該直接聯絡保險公司跟進情况。

若投保人購買的是危疾保險產品,更應在冷靜期內仔細了解保單細節,因為每間保險公司對危疾的詮釋不盡相同,特別是癌症保障,例如「原位癌」、「早期或初期癌症」及「癌症」的定義,以及賠償範圍都可能有分別,所以投保人應詳閱保單條文中作出的定義,明白在甚麼情况下才可獲得賠償,避免日後在索償過程中出現爭拗。

購買壽險產品強調的是個人需要及財務規劃,即使已有完善監管機制,保障消費者權益,市民於投保前進行「財務需要分析」,並於冷靜期內再三思量及細閱保單條款,就可以為自己選擇個人化的保障方案,以切合不同需要及負擔能力。

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