張佩儀:安老按揭 用樓養老

文章日期:2018年7月9日

【明報專訊】「供樓半生,養你一生」這句話相信大家也曾聽說過,退休後沒有工作收入,卻因有物業而不合資格申請綜援和長者生活津貼,他們能否依靠安老按揭計劃享受無憂的退休生活?

香港按證公司的安老按揭計劃對一般物業而言,對象為55歲或以上人士,而對於未補地價的資助出售房屋,業主須為60歲或以上。合資格申請人可以抵押住宅物業,向貸款機構提取安老按揭貸款。此項計劃可以讓借款人一邊繼續居住在原本的物業至百年歸老,一邊在約定年期內或終身每月定期獲得年金作為收入,有穩定的現金流應付支出需要,為退休作保障。

與其他私人保險年金計劃不同,安老按揭計劃有較大彈性。計劃可讓借款人在本來已經選擇了的年金年期內隨時更改年金年期,提高靈活性,讓借款人毋須擔心選擇的年期是否合適。另外,借款人亦可在申請貸款時或年金年期內,申請提取部分年金作醫療或物業維修用途。當然,提取款項愈多,之後獲取的年金便相應減少。

年金年期可更改

一般正常情况下,借款人終身毋須償還已借的貸款,直至去世後物業便會被收回,作拍賣以償還貸款。如出售物業後所得款項比總結欠為多,餘額將退還給借款人的受益人。若所得款項少於貸款,該差額會根據當中的保險安排,由按證保險公司承擔。若借款人有意贖回物業,便須全數清還安老按揭貸款。貸款包括按揭保費(基本按揭保費,每月按揭保費),貸款利息,法律費用等。

而貸款的總結欠(包括利息),以息計算,不斷增加。在加入此計劃時,應考慮會否有贖回物業的情况。在長時間的滾存利息下,貸款欠額可能高於本來物業價值。因此,此計劃或會較適合無意將物業留給下一代的長者,否則或會為下一代增加財務負擔。

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁

[張佩儀 財女手記]

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