多渠道做人幣定存 賺盡優惠

文章日期:2018年7月3日

【明報專訊】香港銀行敍做人民幣定存息口高,只要懂得捉住銀行不時提供的定存優惠,1年期的定存往往就有4厘高息,非常吸引。銀行提供定存優惠的同時,多數都會有很多條款限制。所以,比較銀行間的息口高低之餘,存戶亦宜小心閱讀各項優惠條款,確認自己的資金是否合資格取得優惠後再決定。

明報記者 龍彩霞

中美貿易戰影響下,人民幣走勢近兩周明顯轉弱,單是過去兩周已下跌3%。FXTM富拓貨幣策略和市場研究全球主管Jameel Ahmad認為,雖然人民幣走勢逆轉剛好是中美貿易戰擔憂加劇之時,但也不能排除這是第二季度外匯市場美元全線轉強的影響。人民幣疲軟可能是追趕多數全球貨幣的跌勢以及追隨新興市場的跌勢,也有可能是政府當局有意的引導舉措。華僑永亨則認為,如人民幣跌勢過急,央行可能會有動作以減緩跌勢。

雖然人民幣走勢疲軟,但中港交易頻繁,人民幣仍是香港人投資的熱門選擇,定期存款則是人民幣投資中風險最低但回報又算不俗的選項。人民幣定存年息,雖然已較去年略有回落,但綜觀各銀行提供的優惠,只要敍做1年期定存,多間銀行都提供到超過4厘的年息,意即存入100萬元人民幣,1年後已可收到4萬元人民幣利息,相對港元或其他外幣的定存,仍然非常吸引。

目前有推出人民幣定存優惠的其中7間銀行,渣打和永隆的12個月人民幣定存戶口,年息都達到4厘;半年期的存款來說永隆的優惠最高,達3.8厘;短期存款中,華僑永亨的新資金及兌換資金優惠最高,1個月存期達5厘,以存入100萬元人民幣計,1個月回報有逾4000元人民幣;富邦銀行的優惠亦有4.88厘,並只要求兌換資金。1星期的極短期定存,就以中銀的最高,達6.15厘。

新資金定義不同 或須「過冷河」

不過,單比較息口是沒有意義的,因為每間銀行推出優惠的背後,無非是要爭奪存款,所以很多很行優惠都會要求存戶存入新資金,才有資格取得優惠高息,例如目前正推類似優惠的渣打、上商、南商和華僑永亨。每間銀行對新資金都有不同要求,個別銀行或會要求資金有一定的「過冷河」期,例如有些銀行定義新資金為上一個銀行營業日之存款結餘總額減上月最後一日之存款結餘總額,亦有銀行只要求存入非來自該行本身調動的資金就可以。所以,有關定義必須向銀行查詢清楚,以便在搬動時資金時能符合銀行的要求。

除新資金外,部份銀行提供的優惠只要求存入兌換資金,即可以本身資金兌換目標存款貨幣去設立定存戶口,例如中銀(特優外幣及人民幣定期存款優惠)、富邦和上商。存戶要留意銀行的匯兌差價高低,以免回報受影響。此外,也要留意兌換的時機,如果為了取得高息而在高位換入目前貨幣,存款到期時也許會出現賺息蝕價的情况,得不償失。

若存額未達標 可能遭收取月費

個別銀行的人民幣定存優惠,只會提供予指定的客戶層,例如有較高存款要求的理財客戶,其中中銀就只限向指定的綜合理財客戶提供高息優惠。對於這類優惠條款,存戶若為爭取高息存款而開戶,要小心日後定存期滿將資金搬至別的銀行再收取高息時,剩餘資金若未能達標就會遭收取戶口月費。

起存金額方面,各銀行都有不同。今期的人民幣定存優惠,以永隆的可享優惠年息起存金額最低,只要1萬元人民幣即可。其次為中銀,現推的各項定存優惠起存金額亦只需5萬港元等值。即使對比其他銀行,息口並不算最吸引,但對於資金並不特別充裕的存戶來說,不須長時間鎖死大部分資金,也可得到如此的高息優惠,相信會較為輕鬆。

電子渠道敍做 有額外優惠

近年,網上銀行或流動理財之風日盛,不少銀行借助各類優惠去積極推動電子渠道的使用,人民幣定存戶口亦是其中。其中,中銀的電子渠道定期團購優惠,亦指明只要客戶透過網上銀行或手機銀行設立定期存款,在沒有特別的資金要求下,就可以有高息優惠,12個月存期就有3.85厘。

永隆銀行則存戶只要透過該行的手機應用程式或指定的電子渠道,敍做1個月或更長年期的定存戶口,就有額外30點子的年息優惠。所以,若仍未習慣使用網上或流動銀行服務,應要加把勁學習,以享更多優惠。至於其他銀行,亦有指明必須透過指定渠道,如分行或電話理財,才能享用到高息優惠,這一點存戶亦必須留意。

綜觀各大銀行的人民幣定存年息優惠,雖然永隆銀行在各年期的存款息比較中均不是最突出,但該行定存優惠在資金類別、客戶級別和起存額的要求都最為寬鬆,只要懂得使用其電子渠道服務即可。更值得讚賞的是連續期存款仍享有此特惠息率,不用煩惱資金到期時要搬到那家銀行續享高息,這是其他銀行未能做到的一點。

總而言之,選擇哪一家銀行的優惠也好,敍做人民幣定存戶口前,首先要想清楚資金可以被綁多長時間。因為如要提早贖回定存,不但利息收不到,反而有機會被銀行收取罰款。

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