豪言壯語

【豪言壯語】台灣虛擬銀行軍備競賽

文章日期:2019年2月17日

在日前的情人節,台灣銀行界經歷了一個重要的時刻。3家「純網銀」的申請隊伍不約而同(或者可能有約定)在當日遞交申請,而台灣金管會本來定下的交表限期為後一天的2月15日。台灣業者說2月14日才是經過大師選擇的「黃道吉日」,可想而知業界對「純網銀」(即香港所指的虛擬銀行)有很高的期望。在台灣也截止了申請之後,東亞主要地區的銀行業,包括日本、韓國及香港,都已經進入新的階段。

台灣業者之所以這麼緊張,因為金管會早已表明,最終只會批出兩個「純網銀」牌照。有別於香港金管局當初門戶大開,最後收了30份申請,篩選過後還剩下約8家。台灣金管會考慮到當地的銀行業已是一個過度競爭的環境,若引入過多的競爭者,可能會對整個生態有不利影響。

但正因台灣當局一開始已說明只批兩家,業界都經過慎重考慮,找到對的合作伙伴,有清晰的方案再交表,以致形成「三搶二」的緊張局面。相反香港的虛擬銀行申請者,則湧現了許多陪跑分子,當中許多是來自內地的非金融企業,只為了領一個香港銀行牌照而申請,沒有詳盡的方案,顯然不符合政策要求。而一些號稱是內地科網巨頭的,明顯是純粹響應政策,對香港市場亦流於片面理解,反正他們也不會重視這個細小市場。

再說台灣的3個申請隊伍,組合都相當多元化。台灣的3個申請隊伍包括以LINE旗下LINE Financial牽頭的LINE Bank,LINE將與富邦等傳統商業銀行合作。另外,由日本樂天銀行株式會社與台灣國票金控合作的「樂天國際商業銀行」,標榜樂天在日本的十多年網銀經驗。第三個申請團隊,是由中華電信發起的「將來銀行」(Next Bank),中華電信將與兆豐等金融業者合作。

LINE在台灣純網銀的參與,其實不是即時通訊業者首次參與金融領域。在中國內地,騰訊(0700)靠著微信建立的龐大網絡,涉足支付業務,亦建立了微眾銀行;在韓國,最大的虛擬銀行之一,是即時通訊軟件Kakao旗下的Kakao Bank。即時通訊軟件有龐大的客戶群,亦掌握了客戶的各種動態,台灣人或韓國人用LINE或Kakao的頻率,很肯定較使用銀行APP更多,所以這些即時通訊軟件若不參與銀行業,倒是種浪費。

而中華電信作為電訊營運商,擁有的客戶基礎可能更勝即時通訊軟件。放眼香港,香港電訊(6823)也在申請虛擬銀行牌照,雖然不太受媒體重視,但很可能是匹黑馬。

期望香港的虛擬銀行牌照,不只是給回一批已經令香港人覺得受夠了的傳統銀行業界,它們只是換了另一條跑道去競賽而已。也不一定要礙於名聲給予內地的科網巨頭,香港人想要的,反而是一批能夠真正了解本地市場需要的新面孔。

文濤

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