豪言壯語

【豪言壯語】你的生活價值 取決於對私隱的取捨

文章日期:2018年1月5日

支付寶用戶自動綁定「芝麻信用」,惹來軒然大波,不過芝麻信用在過去幾年最為爭議的,並非這一點,而是它利用你社交平台的各項數據,去判定你是否一個可信的人。這不單單是芝麻信用的慣常做法,而是一貫新經濟公司的共同標準。如果你不願意犧牲私隱,你所能夠得到服務只會有限。而在香港,監管當局也意識到,在私隱的問題上,必須要先令社會大眾引起深入討論,才能夠進一步發展虛擬銀行。

芝麻信用在2015年獲批准成為「個人徵信業務公司」後,旋即引起各界關注,因為它對各人生活的影響力,堪比微信及淘寶,可謂無孔不入。芝麻信用的評分值範圍,在350至950之間,評分值的高低,直接影響大眾的衣食住行,評分若較高,不但借貸較容易,甚至租房、租車、租傘、租充電寶、預約酒店等,都可以免按金。甚至已經發展到,在交友網及婚戀網上,大家都用芝麻信用去評估是否要與對方進一步發展關係。

你的生活價值,取決於你在芝麻信用上的評分。那麼,它的評分準則又是如何?主要包括5個方面,分別是用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關係。而這些數據是如何得到的?據芝麻信用的說法,是「在用戶授權的情况下」,依據用戶在互聯網上的各類消費及行為數據,再結合傳統金融借貸訊息,然後通過雲計算及人工智能的模型去處理,得出最終的分數。

這意味著,你在淘寶上買東西並準時付款,信用分不一定高,重點是保持一定的互聯網消費,但又能避免過度消費;除了消費外,及時繳交水電煤氣費亦對評分有幫助;而最重要的是,在社交媒體上不會被發現任何失約、失信的行為,例如用了滴滴打車卻「放飛機」,讓司機白等。芝麻信用的評分值,就取決於你是否願意放棄私隱,讓這些「個人徵信」機構了解你生活中各種的行為。

在香港,這類利用社交媒體及日常生活行為去作出信用評分的做法尚未成氣候,金融機構仍然依賴傳統的評分模式,主要看還款的歷史,及計算供款與收入比率,最常用的是環聯提供的A至J級,但如果你不借貸,這個評級對你來說毫無意義,不會像芝麻信用一樣滲透你的生活。

但隨著金管局鼓勵虛擬銀行在香港開業,香港人將面對同樣的問題。由於這類新型金融機構,普遍會採用互聯網信用評分方式,以設計出更個人方的產品與服務。然而,香港大眾對於私隱問題,始終未有深入的討論。這不單單是用八達通購物會否留下紀錄的問題,而是你是否願意犧牲你生活上各項資訊,從而得到更多元化及貼身的服務。私隱與方便,暫時仍處於對立面,而香港人選擇哪一項,將決定香港在金融科技上能走多遠。

文濤

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