豪言壯語

【豪言壯語】趣店 ─ 香港無法孕育的Startup

文章日期:2017年10月20日

本周的中環熱話,不是美股再創新高,也不是港股突然急插,而是小額貸款平台趣店赴美上市。年僅34歲、第9次創業終於成功的創辦人羅敏,在紐約敲鐘後,趣店的股價升得比眾安在綫更猛。

許多中國的金融科技初創公司,背後都有姓馬的人在支持著,趣店也不例外。羅敏在2014年設立「趣分期」校園貸款後,立刻得到許多融資,但對他意義最大的一筆,是螞蟻金服在2015年給予的2億美元,因為螞蟻金服所帶來的不單是資金,還有客源、貨源及風險控制系統。

在此之前,趣店的資金成本相當高,但進入阿里系統後,它的資金成本降至單位數字;而透過與天貓最大的商家合作,趣店接觸到最合適的客源;最後,貸款平台最重要一步是風險管理、評估客人的信貸質素,在這方面,螞蟻金服讓趣店接入芝麻信用,從此一勞永逸。

得到有力的後台支持,趣店在2016年第一季就開始盈利,從2005年奮鬥到此,羅敏終於感受到成功的滋味。外人都說他靠馬雲才有如此成就,但都忽略了他之所以吸引馬雲的地方。在P2P百花齊放的年代,趣店搶到「現金貸」的頭啖湯,這類借款金額相當小,可能只有幾百到一千,借款周期相當短,或只有一至兩周。許多年輕人靠這些貸款買演唱會票或新款手機,再在當月發薪後還錢,故市場需求相當大。

羅敏的成功,是由於他創新的想法、也是由於螞蟻金服的支持,但更大的成功因素是內地互聯網金融行業互相協作的氣氛。阿里巴巴,或者是騰訊等,有的是資金、人才、系統、網絡和品牌力量,但他們對待中小型參與者的方式,是透過入股及給予一切幫助,把市場規模再做大、激發更多的創意,最終他們自己也得益,更能鞏固㝰頭壟斷的形勢。

而香港在發展金融科技方面,最大問題不是缺乏政府支持,而是行業領導者沒有創造力。大銀行常常把「做大個餅」掛在嘴邊,但當面對共享經濟、開放API等議題,就擺出一副「不許動我的乳酪」的姿態,而絲毫不了解他們牢牢守住的乳酪快將過期。

過往香港奉行「小政府、大市場」策略,但香港金融業踢一腳才動一動,據聞林鄭上台後,不只狠批金管局等不積極發展金融科技,更曾約見一眾銀行業高管飯聚,席間劈頭就問「究竟你哋喺呢方面(金融科技)做咗啲咩」,嚇得一眾高管回到辦公室後,把不少被壓到枱底的Fintech計劃再拿出來。

所以未來數月,我們將會看到不少Fintech方面的公布,但很遺憾,這一切都只是交功課。缺乏視野的香港金融業,繼續自滿於背靠內地的所謂優勢,而不了解他們再一次錯過轉型的機會。莫說阿里巴巴或騰訊,香港連一家趣店也無法孕育出來。

文濤

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